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　7月1日，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第六次會(huì)議召開(kāi)，會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要聚焦重點(diǎn)難點(diǎn)，依法依規(guī)治理企業(yè)低價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)企業(yè)提升產(chǎn)品品質(zhì)，推動(dòng)落後產(chǎn)能有序退出等。汽車(chē)流通行業(yè)，恰是反內(nèi)捲的重點(diǎn)行業(yè)之一。

　近日，四川、河南、廣東、上海多地汽車(chē)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布文件，呼籲主機(jī)廠削減庫(kù)存目標(biāo)、禁止低價(jià)傾銷(xiāo)。江蘇省工商聯(lián)汽車(chē)銷(xiāo)售商會(huì)、浙江省汽車(chē)流通協(xié)會(huì)、安徽省汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)也聯(lián)合發(fā)布《關(guān)於敦請(qǐng)主機(jī)廠改善長(zhǎng)三角地區(qū)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)困境的函》。該文件指出，長(zhǎng)三角地區(qū)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商企業(yè)普遍面臨庫(kù)存高企、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序、企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，部分主機(jī)廠變相強(qiáng)制經(jīng)銷(xiāo)商按照其定價(jià)規(guī)則，以低於成本的價(jià)格銷(xiāo)售新車(chē)，已經(jīng)涉嫌違反《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》。

　汽車(chē)流通業(yè)行會(huì)的一系列動(dòng)作，反映出汽車(chē)主機(jī)廠對(duì)上下游的資金擠佔(zhàn)已達(dá)到產(chǎn)業(yè)臨界點(diǎn)。

　經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存再度預(yù)警

　中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，6月經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存預(yù)警指數(shù)達(dá)為56.6%，同比下降5.7個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比上升3.9個(gè)百分點(diǎn)，5月庫(kù)存下降略有成色後，6月重新回漲，指示汽車(chē)庫(kù)存仍處?kù)遁^高水位，且汽車(chē)流通景氣度有所下降。

　深層次看，經(jīng)銷(xiāo)商眼下的困境，實(shí)則是行業(yè)極度內(nèi)捲下產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)鏈被反覆侵蝕的縮影。近年來(lái)，各大汽車(chē)廠為搶佔(zhàn)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大產(chǎn)能。其中佔(zhàn)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈和技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢(shì)，且走在全球前列的新能源車(chē)企更為激進(jìn)。

　據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，2024年國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為3128.2萬(wàn)輛和3143.6萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)3.7%和4.5%。而新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為1288.8萬(wàn)輛和1286.6萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)34.4%和35.5%。2025年一季度新能源車(chē)的增速更加突出，當(dāng)季新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量為318.2萬(wàn)輛和307.5萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)50.4%和47.1%。從主機(jī)廠存貨來(lái)看，汽車(chē)存貨從2015年的1021.27億元升至3254.60億元，增加約2倍。而截至2025年一季度，存貨更是直接累至3804.49億元，僅一個(gè)季度就增加了550億元的存貨。

　主機(jī)廠產(chǎn)能壓力下，價(jià)格戰(zhàn)是大企業(yè)突出重圍的常見(jiàn)商業(yè)手段。

　「高息高返」急退隱患

　對(duì)於當(dāng)下內(nèi)地的眾多汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)潛客而言，真正的購(gòu)買(mǎi)實(shí)惠並不單純來(lái)自主機(jī)廠的降價(jià)，而是來(lái)自於各地經(jīng)銷(xiāo)商的「貸五免二」是「高息高返」模式——即五年（60期）貸款，實(shí)際折合年化利率通常達(dá)5%，五年為25%，但前兩年免息，同時(shí)滿兩年再提前還貸免違約金。

　在該模式下，消費(fèi)者等本等息的月供並不會(huì)發(fā)生變化，「免二」本質(zhì)上也並非銀行減免利息，而是經(jīng)銷(xiāo)商將前兩年本應(yīng)付給銀行的利息一次性以車(chē)價(jià)折扣形式返給客戶，通常約為10個(gè)百分點(diǎn)。

　在「高息高返」模式中，銀行似乎成了被「薅羊毛」的一方。一方面，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商指導(dǎo)客戶提前還貸?！搞y行向經(jīng)銷(xiāo)商返傭後，後者非但沒(méi)有鼓勵(lì)客戶按時(shí)還款，反而引導(dǎo)他們一次性還清貸款，從中節(jié)省的資金則由經(jīng)銷(xiāo)商和客戶共享。」業(yè)內(nèi)人士表示，大約有30%的消費(fèi)者會(huì)按照原計(jì)劃，在兩年期滿時(shí)提前還清貸款。

　6月上旬，記者從江浙地區(qū)的多位大客戶處得知，其在上海車(chē)展期間原本預(yù)購(gòu)比亞迪騰勢(shì)D9系列車(chē)型，但他們最終陸續(xù)選擇購(gòu)買(mǎi)的，則是另一家由傳統(tǒng)燃油車(chē)轉(zhuǎn)型而來(lái)的民企MPV插混產(chǎn)品，除了車(chē)價(jià)折讓?zhuān)钗麄兊?，?dāng)然是以3萬(wàn)-5萬(wàn)的首付款拿到現(xiàn)車(chē)，而兩年的免息結(jié)束後，這些生意人完全可以依據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況提前還貸。

　作為銀行，此前為什麼有動(dòng)力推這類(lèi)業(yè)務(wù)呢？「原本銀行個(gè)人消費(fèi)貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行背景下，為維持貸款總量投放，轉(zhuǎn)而加大汽車(chē)貸款投放力度。」中誠(chéng)信國(guó)際在報(bào)告中解釋?zhuān)伸镀?chē)行業(yè)的銷(xiāo)售渠道主要掌握在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或汽車(chē)品牌方，開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)需要依賴(lài)經(jīng)銷(xiāo)商在購(gòu)車(chē)場(chǎng)景的推廣，銀行為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)量必須推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門(mén)檻，通過(guò)推出「高息高返」產(chǎn)品搶市場(chǎng)份額。

　而作為監(jiān)管部門(mén)，則一直不贊同銀行通過(guò)向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金的方式擴(kuò)大汽車(chē)貸款規(guī)模。在監(jiān)管重拳整治「高息高返」的政策過(guò)渡期，目前仍有部分區(qū)域的銀行維持有限的返傭政策，但返點(diǎn)比例普遍下調(diào)至少3個(gè)百分點(diǎn)；或是「貸五滿二免違約金」政策調(diào)整為「貸五滿三」，這意味著利息成本更高。

　5月以來(lái)，四川、河南等地陸續(xù)發(fā)布關(guān)於汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約，並將「高息高返」定性為「不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段」。例如工行河南分行在聲明中指出，從源頭上遏制高傭金問(wèn)題，原則上，實(shí)際對(duì)客利率定價(jià)，年化後不得高於當(dāng)期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的2倍（即年化利率不超過(guò)6%，五年信用卡分期費(fèi)率不超過(guò)16%）。

　可以預(yù)見(jiàn)，各地「高息高返」車(chē)貸業(yè)務(wù)逐步叫停後，導(dǎo)致的後果是大量按揭客戶無(wú)法提車(chē)，擺在眼下的部分車(chē)企訂單流亦較為嚴(yán)重。與此同時(shí)，6月內(nèi)地多地叫停汽車(chē)置換更新補(bǔ)貼，消費(fèi)者觀望情緒漸濃。長(zhǎng)三角方面經(jīng)銷(xiāo)商傳來(lái)的信息是，日均到店客戶銳減，成交率目前下降超30%。

　但圍繞部分需要維持銷(xiāo)量的車(chē)型，目前現(xiàn)狀是部分「長(zhǎng)貸短還」的地域政策依舊暗流湧動(dòng)，尤其是在除了電動(dòng)車(chē)之外的插電混動(dòng)/增程，以及更為難賣(mài)的油車(chē)市場(chǎng)。

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